Al menos nueve bancos ya otorgan créditos UVA a monotributistas, con tasas desde 6,7% y financiamiento hasta 30 años

El mercado de créditos hipotecarios ajustados por UVA (Unidad de Valor Adquisitivo, el mecanismo que actualiza el capital y las cuotas por la evolución de la inflación minorista del Indec) abrió una ventana concreta y sostenida para quienes tributan bajo el régimen del monotributo. Según el último relevamiento de la Cámara Hipotecaria Argentina, correspondiente al noveno mes de actividad del año, la originación de préstamos con garantía real sumó alrededor de USD 145 millones en el período, lo que refleja un piso de demanda sobre el cual se monta la nueva oferta para trabajadores independientes.

En ese escenario, al menos nueve bancos otorgan financiamiento directo a monotributistas sin exigir un sueldo en relación de dependencia. Banco Hipotecario financia hasta USD 170.000 a 15 años y cubre el 80% del valor de tasación (precio técnico que asigna un profesional matriculado para la garantía del préstamo). Banco Ciudad llega a USD 248.000 para primera vivienda —el tope más alto del segmento— y a USD 70.000 para otras operaciones, con plazo de hasta 25 años y cobertura del 70%.

Brubank y Banco Nación comparten un monto cercano a USD 216.000 y plazos de hasta 30 años. La diferencia entre ambos pasa por el porcentaje de cobertura: Brubank financia el 70% en primera vivienda y el 60% en segunda, mientras que Nación cubre el 75%. En tanto, Macro y BBVA no fijan tope de monto: el primero presta a 20 años con financiaciones que van del 60% al 90% según la edad y el valor del inmueble, y el segundo financia el 80% a plazos de hasta 30 años.

Tasas: la acreditación de haberes define el costo

Credicoop completa el segmento de bancos que acepta monotributo puro con un tope de USD 141.000 a 20 años, financiamiento del 70% en primera vivienda y 50% en segunda. Banco del Sol también integra la nómina, con montos sin tope definido y cobertura del 80% o del 70% según el caso, también a 20 años. Comafi cierra la lista con hasta USD 246.000 a 20 años y una financiación del 75%.

El cuadro de tasas refleja una regla común: quienes acreditan su facturación o sus haberes en la misma entidad pagan menos. El rango para quienes cumplen esa condición va del 6,7% de Banco Nación al 12% de Brubank. Sin la acreditación, los porcentajes trepan hasta el 15% en algunos casos. Credicoop presenta la tasa más baja del relevamiento para monotributistas sin acreditación, con 9%, frente a 7,5% para quienes sí la realizan.

• Banco Nación: 6,7% con acreditación de haberes, hasta 30 años y 75% de cobertura.
• Credicoop: 7,5% con acreditación y 9% sin ella, hasta 20 años y 70% en primera vivienda.
• Brubank: hasta 12% con acreditación, hasta 30 años y 70% de cobertura.
• Banco Ciudad: USD 248.000 como techo para primera vivienda, hasta 25 años y 70% de financiación.
• Banco Macro y BBVA: sin tope de monto, con plazos de hasta 20 y 30 años respectivamente.

Una segunda modalidad, disponible en Galicia y Santander, exige que el titular tenga un sueldo en relación de dependencia pero admite sumar la facturación del monotributo para completar el ingreso requerido. Ambas entidades financian el 70% del valor del inmueble a plazos de hasta 20 años y aplican una tasa del 9,5% con acreditación de sueldo.

En materia de affordability (la relación entre la cuota y el ingreso del solicitante), la mayoría de las entidades fija como tope que el servicio de deuda no supere el 25% de los ingresos mensuales. Banco Hipotecario es la excepción más restrictiva, con un umbral del 20%. Frente al mismo período del año anterior, cuando apenas dos o tres bancos atendían el perfil monotributo de manera directa, la oferta se multiplicó y acercó a este segmento de trabajadores a la posibilidad concreta de acceder a la vivienda propia, con un volumen de operaciones que, de sostenerse, podría involucrar a varios miles de puestos de trabajo directos e indirectos del sector inmobiliario y de la construcción en los próximos doce meses.