Créditos fintech en mora: el 90% de los deudores ya tiene un plan de refinanciamiento, según el sector

Unas 21 millones de personas tienen acceso a crédito formal en la Argentina, una cifra inédita para el país, según datos que la Cámara Argentina Fintech expuso ante la Comisión de Finanzas de la Cámara de Diputados. De ese universo, 5,8 millones presentan algún grado de irregularidad crediticia, y dentro de ese grupo 2,4 millones mantienen préstamos otorgados por fintech o billeteras digitales, lo que equivale al 16% del total de los créditos en mora del sistema financiero.

Frente a ese escenario, el sector aseguró que el 90% de esos deudores ya accedió a algún esquema de refinanciamiento, asistencia o alternativa de salida. El objetivo declarado es evitar que la deuda se transforme en una bola de nieve y permitir que las personas sigan construyendo historial crediticio en el sistema formal.

Cómo se fondea el crédito fintech

La cámara explicó que las fintech y las billeteras digitales no prestan dinero de sus propios usuarios, una práctica que está prohibida. En su lugar, toman líneas de bancos o del mercado de capitales para fondear los préstamos, y los otorgan a personas con poco o ningún historial previo, en muchos casos sin garantías tradicionales. Esa combinación de mayor riesgo y fondeo más caro es uno de los factores que presionan al alza las tasas que se exhiben en la publicidad.

Vamos a los números: cómo se lee una tasa

El sector desglosó la diferencia entre la Tasa Nominal Anual (TNA), la Tasa Efectiva Anual (TEA) y el Costo Financiero Total Efectivo Anual (CFTEA), y sostuvo que esos indicadores no muestran de forma directa cuánto termina pagando una persona por un crédito de corto plazo. Para conocer el costo real, conviene mirar en conjunto el monto solicitado, los intereses, los cargos y el plazo de devolución.

El ejemplo que se presentó fue el siguiente: un préstamo de 100.000 pesos a 14 días implica un pago total de 109.000 pesos, compuesto por 7.400 pesos de intereses y 1.600 pesos de impuestos. En términos del período, el costo efectivo es del 9%. Sin embargo, al anualizar esa misma operación, la TNA trepa al 194%, la TEA llega al 550% y el CFTEA alcanza el 850%. El sector aclaró que eso no significa que el deudivo deba devolver 950.000 pesos por los 100.000 originales: la cifra refleja qué ocurriría si esa operación se renovara de manera continua durante todo un año.

• TNA: 194%
• TEA: 550%
• CFTEA: 850%
• Costo efectivo del préstamo a 14 días: 9%

Crédito regulado versus crédito informal

La entidad también marcó la diferencia entre el crédito regulado y el informal. El primero, dijo, ofrece contratos, supervisión, derechos del consumidor y canales de reclamo. El segundo, en cambio, puede dejar a las personas sin ningún tipo de respaldo. La presentación fue realizada por la Cámara Argentina Fintech ante la Comisión de Finanzas de la Cámara de Diputados, en el marco del debate por la regulación del sector, y la próxima reunión paritaria del ámbito financiero quedó prevista para cuando el Ministerio de Economía convoque a las partes.