Créditos al consumo bajo la lupa: tasas de hasta el 100% anual y mora familiar en el 12,9% según el Banco Central

Para quienes evalúan financiar una compra o cubrir gastos con un préstamo personal, el escenario se volvió decididamente más restrictivo durante los últimos meses: bancos y fintech endurecieron los requisitos de acceso, concentraron sus propuestas en personas con los mejores antecedentes de pago y, aun para esos perfiles, el costo financiero total (es decir, lo que se paga efectivamente sobre el capital recibido, incluyendo intereses, comisiones e impuestos) se ubica en una franja cercana al 90% al 100% anual, frente a tasas nominales (el interés puro pactado, sin considerar cargos adicionales) que rondan el 60%.

Tarjetas con menos margen y plásticos suspendidos

La presión también se siente en las tarjetas de crédito. De acuerdo con Guillermo Barbero, socio de First Capital Group, buena parte de los clientes con deudas irregulares tienen sus plásticos suspendidos, mientras que las entidades restringen las actualizaciones de límite y reducen el margen disponible para nuevas compras. Las ampliaciones y las ofertas de préstamos se dirigen principalmente a quienes cuentan con las calificaciones crediticias más altas, aunque, según el especialista, esos usuarios muestran una menor disposición a endeudarse, lo que configura un cuadro con oferta acotada y demanda contenida.

“El costo financiero total ronda el 90% al 100% anual incluso para clientes con buen historial, lo que supera ampliamente la evolución de precios y salarios.”Guillermo Barbero, socio de First Capital Group

Detrás del repliegue aparece un dato que pesa: la mora de los créditos de las familias alcanzó el 12,9%, según el Informe sobre Bancos del Banco Central, lo que llevó a las entidades a moderar sus planes comerciales y a orientar recursos a la recuperación de clientes con dificultades para cumplir sus obligaciones.

• Crédito total a las familias: caída interanual del 7,6% en términos reales al cierre de agosto (es decir, descontada la inflación), según First Capital Group.
• Préstamos personales: diez meses consecutivos de retroceso en el stock.
• Tarjetas de crédito: baja real del 0,3% mensual y del 10,1% frente al mismo período del año anterior.

Una excepción dentro del sistema: los hipotecarios

Dentro de ese panorama, los créditos hipotecarios muestran una dinámica distinta: su saldo llegó a 8,6 billones de pesos, con un aumento real del 3,1% mensual y del 36,1% interanual, una expansión que contrasta con la contracción del resto de la cartera a las familias y que explica buena parte de la apuesta de las entidades en un escenario donde el resto de la línea de consumo se encuentra condicionada por la mora y por el costo del dinero.