Adjudicación pactada en planes de ahorro: la letra chica de retirar un auto en poco más de tres meses

En Argentina, los planes de ahorro canalizan más del 40% de las ventas de autos 0 kilómetro, según los datos del mercado automotor consultados por este medio. Se trata de la vía más extendida para acceder a un vehículo nuevo, con cuotas iniciales sensiblemente más bajas que las de un crédito bancario tradicional y plazos que se extienden hasta los 84 meses, una fórmula de financiación que las terminales ofrecen de manera directa a través de administradoras especializadas.

Dentro de ese universo, varias automotrices sumaron en los últimos años la modalidad de adjudicación pactada: un sistema por el cual el suscriptor puede retirar la unidad mucho antes del plazo previsto, siempre que acepte licitar desde las primeras cuotas y cumpla una serie de requisitos económicos. En la práctica, la promesa es retirar el auto entre los tres y los cuatro meses contados desde la firma del contrato, aunque la letra chica del mecanismo tiene costos concretos que conviene repasar antes de suscribirse.

Un caso testigo: 84 cuotas sobre un Peugeot 208 Allure

Para dimensionar el funcionamiento del esquema, este medio reconstruyó un caso testigo sobre la base de un Plan Plus de 84 cuotas al 100% de financiación, sin integración inicial de dinero, sobre un Peugeot 208 Allure automático 1.6 valuado en 42.450.000 pesos al momento de la entrega. La suscripción se concretó a fines de abril, con una primera cuota de 432.000 pesos; el grupo se completó a fines de mayo y la segunda cuota llegó en junio con un valor ya actualizado de 595.000 pesos, lo que ilustra la velocidad con la que se mueve el precio entre un mes y el siguiente.

En julio, al recibir la cuota que habilita la adjudicación pactada (por 604.000 pesos), el suscriptor debía ofertar en la licitación un mínimo equivalente al 10% del valor del vehículo, es decir alrededor de 4.000.000 de pesos en ese momento. Para entonces, el ahorrista ya había desembolsado aproximadamente 5.600.000 de pesos desde la firma del contrato, considerando la primera cuota, la segunda y el dinero apartado para la puja. La cifra deja a la vista que la adjudicación pactada no es una simple aceleración del plazo: es, ante todo, un esfuerzo de caja concentrado en los primeros meses.

• Cuota 1 (fin de abril): 432.000 pesos.
• Cuota 2 (junio): 595.000 pesos.
• Licitación mínima exigida: alrededor de 4.000.000 de pesos (10% del valor del auto).
• Derecho de adjudicación: 2% más IVA sobre el precio del vehículo, equivalente a 1.015.118 pesos.
• Patentamiento: 2.153.352 pesos.
• Cuota 4 ya emitida al momento de la entrega: 635.928 pesos.
• Gasto total acumulado hasta retirar la unidad: más de 9.400.000 de pesos.

Los requisitos crediticios: ingresos triplicados y codeudor

Antes de la entrega, la administradora evalúa el perfil del suscriptor: exige no registrar antecedentes negativos en el sistema financiero (es decir, estar al día con el historial crediticio), demostrar ingresos formales de entre 1.800.000 y 2.000.000 de pesos mensuales, una cifra que equivale a poco más del triple de la cuota promedio del plan, y, en caso de ser requerido, presentar un codeudor (una garantía personal adicional a cargo de un tercero con ingresos acreditados). Quienes no alcanzan ese umbral de ingresos, o figuran con irregularidades en el Veraz u otros registros, quedan fuera del esquema aunque hayan ganado la licitación.

El vehículo se entregó el 14 de agosto, 108 días después de abonada la primera cuota. Al momento de la entrega, la cuota 4 ya estaba emitida con un valor de 635.928 pesos, con lo cual el desembolso total acumulado entre cuotas, licitación, derecho de adjudicación y patentamiento superó los 9.400.000 de pesos. En términos relativos, la puja representa cerca del 10% del valor del vehículo y los gastos fijos de adjudicación y patentamiento suman otro 7,5% adicional sobre el precio de lista, un dato clave para evaluar si conviene pujar en los primeros meses o, en cambio, esperar a que el capital acumulado reduzca ese esfuerzo inicial.

El ejercicio, en definitiva, deja dos lecturas. Por un lado, la adjudicación pactada permite reducir el tiempo de espera de varios años a poco más de tres meses, una ventaja concreta frente a los planes tradicionales. Por el otro, el suscriptor debe contar con alrededor del 20% del precio del auto en efectivo antes de retirar la unidad, entre la licitación, el derecho de adjudicación y el patentamiento, y respaldarlo con ingresos demostrables que tripliquen la cuota mensual, un combo de condiciones que descarta de hecho a buena parte de los postulantes. Para quienes califican, el esquema transforma la compra de un 0 km en una operación de corto plazo con caja inmediata; para los demás, el plan de ahorro convencional sigue siendo, por comparación, la puerta de entrada más accesible al mercado de autos nuevos en Argentina.